前两天有个客户问起银行无抵押贷款的种类的事儿，当时聊了挺久，发现很多人对这块的理解还停留在表面。今天干脆把这几年积攒的经验整理一下，说说实操里到底要注意什么。
银行无抵押贷款的种类最近有个朋友问我，说他想借点钱周转，但名下的房子车子都还在还贷，担心抵押不了。
具体来说，
其实很多人都有这种误解，以为贷款必须拿东西抵押。
今天我就用最直白的大白话，把银行无抵押贷款到底有哪些种类说清楚，顺便分享一些我自己踩过的坑和总结的经验！
从实际操作来看，
领先种：信用贷款——看你的“人品”和“钱品”这是最基础的无抵押贷款。
银行会根据你的征信记录、工作单位、收入流水来判断是否放款。
换个角度看，
比如公务员、教师、大厂员工，因为工作稳定，很容易批下来？
我有个做会计的朋友，月薪8000元，公积金连续交了两年，直接批了数十万额度，年化利率约百分之四。
但注意：信用贷款主要看两点。
领先是征信不能有逾期，哪怕只是晚还了几天信用卡，系统都会记录。
第二是负债率不能太高，比如你名下已经有两张信用卡刷爆了，银行会觉得你还不起。
落实到具体场景中，
所以申请前较好自查一下征信报告;
第二种：工资流水贷——看你的“收入证明”如果你没有房产车产，但工资是银行代发的，这种贷款就很适合。
银行会查看你近六到12个月的工资流水，平均月入越高，能借到的钱越多。
这里有个细节值得展开说，
比如你月薪上万，一般可以批到月收入的10到20倍。
有个细节要提醒：如果你公司发工资用的是现金或者微信转账，银行不认！
在此基础上，
必须是银行流水里显示“代发工资”字样的才行。
另外，换工作频繁的人额度也会打折，银行会觉得你收入不稳定。
第三种：公积金贷款——看你的“隐形资产”很多人不知道公积金也能用来贷款。
只要你在同一家单位连续缴纳公积金满一年，基数超过3000元，就能申请?
除此之外，
额度一般是你公积金账户余额的10到15倍，上限数十万左右?
利率也很低，年化约百分之三到约百分之四之间？
进一步说，
我邻居就是靠公积金贷款装修房子的!
他公积金账户里有上万块，直接贷了数十万，分三年还，每个月只要还5900元。
回到实际问题上，
这种贷款不用抵押，但前提是你必须正常缴存，断缴超过3个月就申请不了了！
第四种：保单贷——看你的“保险单”如果你买过具有现金价值的人寿保险，比如平安福、国寿如意等，也能用来贷款?
搞清楚了这点，接下来就好理解了。
银行认的是保单的现金价值，一般能贷出现金价值的六七成到八成以上!
比如你保单现金价值有上万，就能贷上万左右？
具体来说，
这种贷款好处是利率低，年化约百分之五到约百分之六，而且不影响保险保障！
但注意：医疗险、意外险这种消费型保险不行，必须是储蓄型的。
从实际操作来看，
还有，保单必须缴满二年以上才有现金价值?
第五种：税贷——看你的“纳税记录”针对个体工商户和小微厂商主，银行会根据你过去两年的纳税金额来批额度。
比如你一年交税上万，银行可能给你批20到数十万！
换个角度看，
这种贷款不需要抵押，较快当天放款?
但有个条件：你的公司必须正常经营，纳税等级是A级或B级。
如果偷税漏税过，或者有欠税记录，银行直接拒贷！
落实到具体场景中，
为了让你更直观对比。我整理了一个表格：|贷款种类|主要依据|额度范围|利率范围|适合人群||----------|----------|----------|----------|----------||信用贷款|征信+收入|五-数十万|约百分之四-约百分之八|上班族、公务员||工资流水贷|银行代发工资|5-数十万|约百分之五-约百分之九|稳定工作的人||公积金贷款|连续缴存记录|10-数十万|约百分之三-约百分之四|有公积金的人||保单贷|保单现金价值|3-数十万|约百分之五-约百分之六|有储蓄型保险的人||税贷|纳税金额|20-大几十万|约百分之四-约百分之六|小微厂商主|最后总结核心观点：银行无抵押贷款并不是“天上掉馅饼”。它本质上是用你过去的信用记录、收入能力、资产证明来评估风险！
关键是要选对适合自己的类型——如果你有公积金，就别浪费机会。
如果你有保单，别只当它是份保障。
这里有个细节值得展开说，
现在你可以做两件事：领先，打开手机银行APP，查一下自己能申请哪些贷款物品!
第二，如果对某个具体物品拿不准，直接打银行客服电话问清楚。
千万别病急乱投医，去碰那些利息高得离谱的网贷平台!
在此基础上，
常见问题解答1.无抵押贷款逾期了会有什么后果;
-征信会留下记录，以后买房买车贷款都受影响。
银行还会收取罚息，一般是利率的1.5倍?
除此之外，
严重的话可能被起诉!
2.我有信用卡，还能申请无抵押贷款吗;
进一步说，
-可以，但信用卡额度算你的负债！
比如你信用卡用了上万，银行会认为你有上万负债，批款时会相应降低额度。
3.申请无抵押贷款需要准备哪些材料。
回到实际问题上，
-身份证、近6个月银行流水、工作证明（工牌或合同）、征信授权书！
部分物品需要公积金缴存证明或保单原件。
正如前面所说。
四.为什么我申请无抵押贷款被拒了;
-最常见的原因：征信有逾期、负债过高、工作不稳定、年龄超限（一般要求22-55岁）。
建议半年后再试，先把信用卡还清。
5.网上那些“不看征信”的贷款靠谱吗。
具体来说，
-较高比例不靠谱？
正规银行都必须查征信，那些不查征信的往往是高利贷或者诈骗，利息可能高达三成左右以上，千万不要碰。
关于银行无抵押贷款的种类能聊的还很多，这篇先说到这儿。后面会继续分享实际项目里遇到的一些特殊情况和处理办法，有疑问的可以留言交流。